Nợ xấu là gì? Nhóm mấy là “nguy hiểm”?

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu là các khoản vay mà người đi vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng, bao gồm:

Trả chậm tiền gốc
Trả chậm tiền lãi
Hoặc không trả đúng kỳ hạn đã cam kết

Tại Việt Nam, toàn bộ lịch sử vay và trả nợ được ghi nhận trên hệ thống CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia).

📌 Quan trọng:

Không cần “xù nợ”, chỉ cần trễ hạn, bạn vẫn có thể bị đánh giá tín dụng xấu.

CIC phân loại nợ như thế nào?

Theo quy định áp dụng đến năm 2026, CIC phân loại nợ thành 5 nhóm, dựa trên số ngày quá hạn:

Nhóm nợTên gọiThời gian quá hạnĐánh giáNhóm 1Nợ đủ tiêu chuẩn≤ 10 ngàyBình thườngNhóm 2Nợ cần chú ý10 – 90 ngàyRủi roNhóm 3Nợ dưới tiêu chuẩn91 – 180 ngày❌ Nợ xấuNhóm 4Nợ nghi ngờ181 – 360 ngày❌❌ Nợ xấu nặngNhóm 5Nợ có khả năng mất vốn> 360 ngày❌❌❌ Rất nguy hiểm

Nợ nhóm mấy được xem là “nguy hiểm”?

👉 Từ nhóm 3 trở lên được xếp vào nợ xấu.

🔴 Nợ nhóm 3

Quá hạn trên 90 ngày
Gần như không vay được ngân hàng
Rất khó mua trả góp

🔴🔴 Nợ nhóm 4

Quá hạn trên 180 ngày
Bị đánh giá rủi ro rất cao
Hầu hết tổ chức tín dụng từ chối hồ sơ

🔴🔴🔴 Nợ nhóm 5

Quá hạn trên 360 ngày
Xem như mất khả năng trả nợ
Ảnh hưởng tín dụng nhiều năm liền

📌 Chỉ cần lên nhóm 3, lịch sử tín dụng của bạn đã bị “đánh dấu xấu”.

Nợ nhóm 2 có nguy hiểm không?

👉 Chưa phải nợ xấu, nhưng rất đáng lo.

Đặc điểm của nợ nhóm 2:

Trễ hạn từ 10 – 90 ngày
Một số ngân hàng vẫn xem xét cho vay
Nếu tiếp tục trễ → tự động chuyển sang nhóm 3

📌 Rất nhiều người bị nợ xấu vì:

“Trễ chút chắc không sao” → và rồi thành nhóm 3 lúc nào không hay.

Dính nợ xấu thì bị ảnh hưởng gì?

Người có nợ xấu thường gặp các hậu quả sau:

❌ Không vay được ngân hàng
❌ Không mở được thẻ tín dụng
❌ Không mua trả góp xe, điện thoại, điện máy
❌ Bị từ chối vay online chính thống
❌ Uy tín tài chính cá nhân bị đánh giá thấp

⏳ Đặc biệt, lịch sử nợ xấu vẫn được lưu trên CIC, kể cả khi bạn đã trả xong nợ.

Trả hết nợ rồi, nợ xấu có xoá ngay không?

👉 Không.

Sau khi tất toán, CIC vẫn lưu lịch sử tín dụng
Thời gian để “sạch” lại thường:
Nhóm 2: ~12 tháng
Nhóm 3–5: từ 3 đến 5 năm

📌 Hiểu lầm phổ biến:

“Trả xong là xoá nợ xấu” → ❌ Sai

Vì sao nhiều người bất ngờ bị nợ xấu?

Một số nguyên nhân rất thường gặp:

Quên ngày thanh toán
Không để ý phí phạt, phí phát sinh
Trả góp nhiều nơi cùng lúc
Thu nhập không ổn định
Tin vào quảng cáo vay nhanh – lãi thấp – không cần hồ sơ
Không đọc kỹ hợp đồng vay

👉 Đặc biệt, vay online không rõ nguồn gốc là con đường rất nhanh dẫn tới nợ xấu.

Cách kiểm tra mình có bị nợ xấu hay không

Bạn có thể:

Tra cứu trên ứng dụng CIC chính thức
Kiểm tra khi làm hồ sơ vay tại ngân hàng
Yêu cầu tổ chức tín dụng cung cấp thông tin tín dụng

📌 Nên kiểm tra trước khi:

Vay ngân hàng
Mua trả góp
Mở thẻ tín dụng

Cách tránh rơi vào nợ xấu

Để bảo vệ lịch sử tín dụng, bạn nên:

Trả nợ đúng hạn hoặc sớm hơn
Không vay vượt quá khả năng chi trả
Hạn chế vay nhiều nơi cùng lúc
Đọc kỹ cách tính lãi, phí phạt
Chủ động liên hệ bên cho vay khi gặp khó khăn

👉 Im lặng khi quá hạn luôn là lựa chọn tệ nhất.

Kết luận

Nợ xấu là kết quả của việc trả nợ trễ hạn
Nhóm 3 trở lên là mức nguy hiểm
Nợ xấu không tự xoá ngay dù đã trả hết
Phòng tránh nợ xấu luôn dễ hơn xử lý nợ xấu

📌 Hiểu đúng nợ xấu là bước quan trọng để giữ uy tín tài chính lâu dài.

Lưu ý: Nội dung mang tính tham khảo và minh hoạ. Thông tin cụ thể cần đối chiếu trực tiếp với CIC và hợp đồng tín dụng của từng cá nhân.

Nợ xấu là gì? Nhóm mấy là “nguy hiểm”?